Antes de que comiences el proceso de buscar toda la documentación requerida y dependiendo si eres un empleado o dueño de negocio, debes tener un objetivo claro del por qué, quieres refinanciar. Tu objetivo debe ir acompañado de una planificación financiera personal para asegurarle que este movimiento realmente lo beneficie.
Si tu objetivo financiero es; que te sobre dinero mensual, o saldar tu préstamo hipotecario unos años antes, puede hacerse por medio de un refinanciamiento. Aunque existen otras maneras para lograr estas, sin tener que refinanciar.
Refinanciar tu hipoteca no siempre resulta en ser una buena idea o no siempre te pagará de vuelta, aun cuando las tasas hipotecarias son extremadamente bajas y escuchas de parte de las instituciones bancarias u originadores de préstamos hipotecario lo “genial” y las razones de, por qué deberías refinanciar a este momento.
- Para Comprar un Nuevo Hogar
Como propietario, debes entender y comparar precios, teniendo diversas cotizaciones de instituciones bancarias para determinar cuánto costará el refinanciamiento y cuánto ahorrará cada mes. No cometas el error común de solicitar cotización a una sola institución bancaria. Otra cosa, por si no lo sabías o no recuerdas, tendrás que pagar por adelantado unos gastos para tomar prestado. Ouch!!!
Si toma 4 años en recuperar los gastos de un refinanciamiento y planea vender tu propiedad actual dentro de 2 o 3 años, eso significa que, a pesar de los pagos mensuales más bajos, no estás ahorrando dinero en lo absoluto ya que es muy poco probable que recuperes tus gastos de cierre. Recuerde siempre que usted esta en control de la transacción y aún el día antes del cierre, si no se siente cómodo o seguro puedes cancelar, solo asegúrese de continuar realizando los pagos actuales.
- Consolidaciones de Deudas
Pagar deudas con intereses altos, con una de bajo interés parece una buena decisión. Pero, existen riesgos potenciales que pueden llevarte a una crisis financiera insalvable. Este movimiento financiero es sumamente común no solo con hipotecas, también con préstamos personales. Este es un movimiento peligroso que cualquier persona puede hacer.
Primero, estarás transfiriendo deudas no aseguradas (colateral) como: (deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales) a una deuda respaldadas en contra de tu hogar. Cuando surjan eventos inesperados y no puedas hacer los pagos de la hipoteca, podrías perder la casa. ¡Claro está! La falta de pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener impacto negativo en su reporte de crédito, pero una reposesión, puede reducir alrededor de 125 puntos en tu puntaje crediticio sin entrar en detalle sobre la presión financiera y emocional que vas a experimentar.
En segundo lugar, frecuento en ver muchos consumidores que, una vez han consolidado las deudas, están tentados o se ven obligados a endeudarse nuevamente. Es necesario destacar que tu tarjeta de crédito no es tu fondo para cuando surjan emergencia, de igual forma los prestamos no son para resolver la falta de dinero. Al no contar con una planificación financiera adecuada, sin darse cuenta estarás altamente endeudados nuevamente hasta convertirse en un problema mayor. Dado a que no le será posible manejar todas las deudas, hasta el punto que te veas obligado a realizar impagos y en tener que enfrentar mayores estragos financiero a la que tenías previamente.
- Reiniciar o Extender El Plazo
La razón de Refinanciar una hipoteca con una tasa de interés más baja a la que tienes es ayudarle a ahorrar dinero. Pero antes, asegúrese de entender las divulgaciones del banco, entender el costo general del préstamo y que vayan de acuerdo a lo que quieres lograr. Si le quedan solo aproximadamente15 años para pagar su préstamo actual extender los pagos a un préstamo a 30 años, no es una buena idea. Esta posición lo llevara a perder dinero sobre tiempo y a pagar más en intereses por refinanciar.
- Cambiar un Producto Financiero a Otro
Para algunas personas, esto podría ser un movimiento inteligente, especialmente si tienes una hipoteca de tasa ajustable y si tienes la intención de quedarse en la casa por más tiempo de lo planificado. Pero muchas personas, ya sean dueños actuales o aquellos que están a punto de comprar, simplemente tienen miedo de la mala reputación de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) por lo que sucedió en la gran recesión del 2008. Esto es a causa por los engaños de instituciones bancarias y la falta de entendimiento de las personas que se acataron a estos; comprando más propiedades que sus finanzas podían sostener y sin entender que el pago de la hipoteca aumentaría luego del tiempo establecido.
Se debe analizar detenidamente los términos de un producto de tasa ajustable antes de proceder a refinanciar, también necesitas tener definido cual será tu plan de acción futura. Por otro lado, si tienes en la actualidad este producto, asegúrese de saber a qué índice está vinculado ya que por lo general toda tasa de interés hipotecaria está atado a los índices de seguridad del tesoro y no, los que dictan la tasa de fondo de la reserva federal. Conoce como las tasas de interés pueden o no beneficiarte, presione aquí
Además, debes conocer con qué frecuencia se ajusta su préstamo y aún más importante, los límites en los ajustes del préstamo:
- Primer Límite, dice cuánto puede aumentar la tasa de interés la primera vez
- El Límite Anual, dice cuánto puede aumentar la tasa de interés en los períodos de ajuste que siguen. Y él;
- Límite De Por Vida, dice cuánto puede aumentar la tasa de interés en total, durante la vida del préstamo.
Puede ser que un préstamo a tasa fija sea mejor para usted, pero asegúrese de hacer los cálculos antes de comprometerse a gastar dinero para refinanciar y definir que es lo que quieres lograr.
- Para Refinanciar “Sin Costo”
Si su prestamista le ofrece un "refinanciamiento sin costo", tenga en cuenta que no existe tal cosa como un préstamo hipotecario "sin costo". La institución financiera podría recomendar varias maneras de pagar estos costos al refinanciar. En todos los casos, los costos se pagan de una forma u otra.
Puedes pagarlos de tus ahorros que determinastes para este propósito, o el originador te dirá que puedes incluir los costos en tu préstamo aumentando el principal a tomar prestado. En otras palabras, probablemente no solo estás reiniciando la deuda, pero además, estarás pagando los costos de originación por los próximos 30 años, lo que te costará más durante la vigencia del préstamo.
Antes de iniciar este proceso por favor calcule la mejor manera de pagar los costos comparando los pagos mensuales y los términos del préstamo para cada escenario antes de elegir el préstamo y que se adapte mejor a sus finanzas, pero a su vez no lo perjudique.
- Para Reducir Tus Pagos
En general, reducir los pagos mensuales disminuyendo tu tasa de interés tiene sentido financiero. Pero una vez más no ignore los costos por refinanciar. Además de otros costos y tarifas de cierre, que pueden variar entre el 2% al 3% de su préstamo hipotecario (asuntos legales, tasación, etc)
✅Pero si lo que quieres es, reducir el tiempo de tu hipoteca digamos 25 a 15 años la buena noticia es que reducirás y ahorrarás los pagos de intereses, solamente a cambio de mensualidades más alta. El no tener claro tu situación financiera actual podrías comprometer y afectar tus finanzas personales.
✅Es posible que desee reducir la cantidad que paga cada mes de su hipoteca. Pero en efecto, esto aumentará la cantidad de tiempo de la hipoteca y el monto total que terminará pagando por intereses.
☝Existen estrategias en saldar o disminuir el tiempo de tu hipoteca y en vez de tener que gastar miles de dólares por adelantado puedes aportarlo al principal. Es posible que entiendas, que luego de hacer algunas comparaciones esto tenga o no sentido. No obstante, sin haber construido un plan de administración de efectivo antes, no podrás anticiparte si esta, en realidad es una buena idea.
Refinanciar puede valer la pena, pero debe incluir esos costos en sus cálculos antes de tomar una decisión final. Por tal razón una planificación financiera personal puede ayudarle a tomar mejores decisiones informadas y evitar caer en una crisis financiera futura.
Para concluir, tu capacidad de refinanciar depende del equity que tenga en su hogar, condiciones de mercado y de tu puntaje de crédito. Si tu puntaje de crédito es más bajo al presente o si tu razón de deudas sobre ingreso es mayor que la última vez es posible que no obtenga la aprobación o te digan que cualificas para otros productos financieros en donde los intereses bajos que realmente estás buscando no van a ocurrir. Esto hace que te veas obligado hacer ajustes drásticos o no viables para tu bienestar financiero.
Además, siempre tenga en cuenta que, para refinanciar, pagarás los costos de cierre y otros costos relacionado a la hipoteca que pueden llevar años en recuperar, solo hace sentido si puedes recuperar tus gastos en 5 años o menos. Dependiendo tus razones, refinanciar podría ser un movimiento inteligente pero no todas tienen sentido o se ajusten realmente a tu necesidad.
👉Recomendación, defina su propósito, solicite una cotización antes. Asegúrese que no hagan una indagación a su informe de crédito sin tu autorización y además, no tienes que refinanciar con la misma institución financiera. No tomes decisiones a la ligera y no postergues en tener a la mano una planificación financiera adecuada para evitar retos económicos no deseables en el futuro.
La educación financiera no solo evita que cometas errores, también puede, ahorrarte miles de dólares en el proceso.
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Deseando tu éxito y bienestar financiero.
